什么是雇主责任险？主要保障哪些？

雇主责任险的定义与法律基础

雇主责任险（Employer's Liability Insurance）是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

险种以《中华人民共和国劳动法》《工伤保险条例》及《民法典》中关于雇主侵权责任的规定为核心依据，帮助企业转移因员工工伤或职业病引发的巨额赔偿风险。

1. 法律责任的本质

根据《民法典》第1192条，雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主需承担赔偿责任；若因第三方原因导致损害，雇主仍需先行赔付后追偿。例如，某建筑工人因脚手架坍塌受伤，企业除需支付医疗费外，还可能面临误工费、残疾赔偿金等诉求。若企业未投保雇主责任险，此类赔偿可能直接冲击企业现金流。

2. 与工伤保险的协同关系

工伤保险作为法定强制险，覆盖《工伤保险条例》规定的工伤认定范围，但存在以下局限性：

赔偿范围有限：仅涵盖医疗费、伤残津贴等法定项目，不包含误工费、精神损害赔偿等；

《工伤保条例》规定的需要企业自行承担的责任：工伤医疗期的工资（即停工留薪期工资）、评残前的护理费、五至六级伤残的每月津贴、五至十级伤残的一次性伤残就业补助金等。

诉讼风险缺口：若员工或家属对工伤认定结果不满，提起行政诉讼或民事诉讼，企业需自行承担律师费、诉讼费；

职业病认定滞后性：部分职业病需长期潜伏期，易超出工伤保险追溯时效。

雇主责任险的核心保障范围

雇主责任险的保障内容覆盖工伤事故全链条，具体包括以下五大模块：

1. 意外伤害赔偿

场景覆盖：包括但不限于高空坠落、机械挤压、触电、交通事故等；

赔偿项目：

医疗费用：涵盖门诊费、住院费、手术费、康复费等；

伤残赔偿金：根据《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》标准，按伤残等级（1-10级）乘以约定保额计算；

死亡赔偿金：按保额上限支付，通常为60-120个月工资总额；

误工费：按实际工资的80%-100%支付停工留薪期工资，最长不超过24个月。

2. 职业病赔偿

疾病范围：涵盖法定职业病目录中的132种疾病，如尘肺病、职业性皮肤病、噪声聋等；

赔偿要点：

潜伏期保障：保险合同可约定追溯期（通常为2-5年），覆盖员工离职后确诊的职业病；

精神损害赔偿：部分险种可扩展覆盖因职业病导致的抑郁症等精神疾病。

3. 法律诉讼费用

覆盖范围：包括但不限于：

行政诉讼：对工伤认定结果不服提起的复议或诉讼；

民事诉讼：员工或家属主张雇主未提供安全防护措施的侵权责任；

刑事附带民事诉讼：重大安全事故中雇主被追究刑事责任时的附带民事赔偿。

4. 误工费用补偿

计算方式：

全额工资补偿：部分险种按实际工资100%支付；

限额补偿：设定每日/每月最高限额（如每日500元）；

最长支付期：通常为12-24个月，部分险种可扩展至36个月。

5. 扩展责任条款

24小时意外险扩展：将保障范围延伸至非工作时间、非工作地点的意外事故（如员工通勤途中车祸）；

新冠肺炎等突发公共卫生事件扩展：针对特定传染病提供专项保障。

易才雇主责任险服务体系解析

易才作为中国人力资源综合解决方案提供商，雇主责任险业务以“风险防控+理赔服务+员工关怀”为核心价值，构建覆盖全生命周期的服务体系。

无论是生产型企业、高科技企业、还是快销行业，无论是普通雇员、实习生、劳务派遣人员、借调人员、返聘退休人员，无论员工社保缴纳状态、是否认定工伤，薪酬高低，岗位特征，面对企业复杂的用工形式，和多样化的岗位特点，易才的雇主责任险，能够有效弥补工伤保险的赔偿责任，为企业提供全面有效的保障。

易企保、补工伤、企福安康等丰富的雇主责任险方案，能够根据企业预算、需求及员工特点，提供定制化的保障方案。同时，此类保费可进企业生产成本，不挤占企业费用，可税前列支。

企业投保决策关键考量

企业在选择雇主责任险时，需重点评估以下维度：

1. 保额与赔偿限额

行业基准参考：

制造业：人均保额建议≥80万元；

建筑业：人均保额建议≥120万元；

服务业：人均保额建议≥50万元。

浮动费率机制：

安全绩效挂钩：连续3年无工伤事故，费率下浮10%-15%；

员工规模折扣：投保人数≥500人，费率下浮5%-8%。

2. 除外责任条款

绝对除外事项：

故意犯罪、醉酒、吸毒导致的伤亡；

战争、核辐射等不可抗力；

员工自残、自杀行为。

相对除外事项（可通过附加险覆盖）：

上下班途中非本人主要责任的交通事故（需投保“通勤意外扩展条款”）；

突发疾病死亡（需投保“猝死责任扩展条款”）。

3. 保险公司服务能力

预赔付机制：紧急情况下可先行垫付部分医疗费；

争议处理：支持申请保险行业协会调解，避免诉讼成本。

END

雇主责任险作为企业风险管理体系的组件，价值不仅体现为经济赔偿的转移，更在于通过专业化服务降低工伤发生率、提升员工归属感、维护企业声誉。易才凭借20余年人力资源服务经验，深度整合保险经纪、风险管理、法律咨询等资源，为企业提供从方案设计到理赔落地的全链条服务。在劳动法规趋严、用工成本上升的背景下，科学配置雇主责任险已成为企业可持续发展的必然选择。