团体保险是什么？团体保险都有什么？

团体保险的定义与核心价值

团体保险是以企业、事业单位、社会团体等非营利性组织为投保人，以其成员（如员工、会员）为被保险人，通过一份总保险合同提供集体保障的保险形式。

核心价值在于通过规模化投保降低企业成本，同时为员工提供系统性风险保障，实现企业与员工利益的动态平衡。

1. 法律与运营基础

根据《保险法》及银保监会相关规定，团体保险需满足以下条件：

适格团体：需为已存在的法人或非法人组织，如企业、行业协会等，不得为投保而临时组建；

参保人数：被保险人数量通常不低于3人，部分地区要求在职员工参保比例需达75%以上；

免体检规则：通过团体风险分散机制，豁免个体健康核保流程，但需对高风险职业类别单独定价。

2. 风险转移与成本优化

企业通过团体保险可实现三重价值：

财务稳健性：将员工意外伤亡、重大疾病等高风险事件的经济压力转嫁给保险公司，避免现金流断裂；

福利竞争力：补充社保覆盖不足，提升员工满意度与忠诚度，降低核心人才流失率；

团体保险的核心险种体系

团体保险涵盖四大基础险种及延伸产品，企业可根据行业特性、员工结构、风险敞口进行灵活配置。

1. 团体意外伤害保险

保障范围：覆盖工作与非工作场景下的意外身故、伤残、医疗费用，部分产品扩展猝死、高风险运动责任；

典型场景：

差旅保障：为频繁出差员工提供航空意外、行李延误等附加责任；

活动覆盖：针对企业年会、团建、运动会等集体活动提供短期高保额方案；

高危行业定制：建筑、采矿企业需配置含职业病责任的专项产品。

2. 团体健康保险

医疗险：

基础版：覆盖住院津贴、门诊费用，年度保额10万-50万元；

高端版：包含私立医院、海外就医、牙科/眼科等特需服务，年度保额可达500万元以上；

重疾险：

覆盖恶性肿瘤、急性心梗等100+种重疾，确诊即赔付，保额通常为年收入3-5倍；

部分产品附加轻症豁免保费、二次癌症赔付等责任。

失能收入损失险：

针对因疾病或意外导致丧失劳动能力的员工，按月支付保额的60%-80%，最长赔付至65岁。

行业实践：金融行业企业普遍配置高端医疗险，以吸引高净值人才；制造业企业则更倾向基础医疗险+百万医疗险组合，平衡成本与保障。

3. 团体人寿保险

定期寿险：

保障期限1-30年，保额可达年收入10倍，费率较个人寿险低20%-30%；

适用于家庭经济支柱员工，如中高层管理人员。

终身寿险：

兼具储蓄与传承功能，保费较高，适合企业高管、核心技术人员；

部分产品支持保单贷款、减额缴清等权益。

两全保险：

生存至约定年龄返还保费或保额，兼具保障与储蓄功能，常用于企业年金补充计划。

4. 团体年金保险

企业年金：

由企业与员工共同缴费，退休后按月领取，享受税收优惠；

缴费比例通常为企业8%、员工4%，上限为当地社平工资的300%。

职业年金：

适用于事业单位，由财政全额或部分补贴，保障退休生活质量。

商业养老保险：

企业可为员工购买年金险作为补充福利。

5. 延伸险种与场景化方案

雇主责任险：

覆盖工伤赔偿、职业病治疗、误工费等企业法定义务，费率约0.5%-2%；

团体财产险：

保障企业财产损失，如火灾、盗窃、自然灾害等，适用于高价值设备企业。

特殊场景方案：

外派员工：配置全球医疗救援、国际SOS服务；

灵活用工：按项目周期投保极短期意外险。

易才在团体保险领域的专业实践

易才作为中国人力资源综合服务提供商，依托20余年行业经验，为企业提供“咨询-方案-理赔”全链条团体保险服务。

核心业务模块

保险方案设计：

行业定制：针对IT、制造、金融、医疗等不同行业，匹配专属风险库与保障方案；

弹性福利：提供“核心保障+可选模块”的组合产品，员工可自主选择重疾保额、为家人购买保险等。

风险管理服务：

保险经纪人团队由法律、医学、精算背景专家组成，提供风险评估、理赔纠纷调解等增值服务；

数字化平台：

易百汇平台，支持保单在线查询、小额在线申报、理赔进度跟踪、健康数据可视化等功能。

企业团体保险的配置策略

1. 需求分析框架

风险评估：通过历史理赔数据、行业风险地图、员工健康档案识别核心风险；

成本测算：采用“总拥有成本”（TCO）模型，综合保费、理赔成本、行政成本；

合规审查：确保方案符合《劳动法》《社会保险法》及地方补充保险政策。

2. 供应商选择标准

资质要求：具备银保监会颁发的保险经纪牌照，注册资本不低于5000万元；

服务能力：理赔响应时效，纠纷调解成功率；

技术实力：支持保单电子化、在线理赔、健康管理平台对接。

3. 动态管理机制

年度检视：根据员工年龄结构、业务扩张、政策变化调整保障方案；

弹性福利：引入保险积分制度，允许员工将部分福利转换为保险额度；

健康管理：与体检机构、健康管理公司合作，提供基因检测、慢病管理等增值服务。

未来趋势与展望

数字化与智能化：AI理赔审核、区块链保单存证等技术将深度应用；

个性化与场景化：从“千企一面”向“一人一策”转型，如按员工健康分群定价；

ESG与可持续发展：绿色保险、碳足迹保险等创新产品将成为企业ESG评级加分项。

END

团体保险作为企业人力资源管理的核心工具，价值已从单一的“风险转移”升级为“战略赋能”。易才将持续深耕团体保险领域，以专业服务、创新产品、科技能力助力企业构建“风险可控、成本优化、员工满意”的福利体系，在不确定的时代为企业与员工创造确定性价值。